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お得な節約術・自動車ローンの負担。重い残債を一括清算したい人

新車の購入のために自動車ローンを組んだはいいものの、月々の支払いに負担を感じ、自動車ローンが一括返済できたらいいのにな…と思っている方のために、耳よりな節約情報をお教えします。

今回のお話は私の体験談。買って2年ちょっとの新車、ホンダ・ヴェゼルの残債が178万円あった時に、車を買い取ってもらうのと同時に、残債も0円にして一括返済した実話です。
せっかく買った自動車を手放してもOKな人や、別の車に買い替えても良いから重い自動車ローンから一発で解放されたい人に向けた話なので、ご注意ください。

このお得情報を使えば、あなたの自動車ローンの残債も、ゼロに出来る可能性があります。

ローンの残債がある自動車の買取で想定される3パターン

マイナス (A) 自動車を買い取ってもらえても、残債がのこって支払いを続けるパターン
±0    (B) 自動車を買い取ってもらえて、残債がゼロになるパターン
プラス  (C) 残債を超える金額で自動車を買い取ってもらえて、手元に資金が残るパターン

↑ 場合によっては、(C)… 自動車ローンの残債を超える金額で買取ってもらえる可能性もありますので、お得情報を知らずに損をしてしまった…という事のないように、ぜひとも最後まで記事をお読み頂ければと思います。

1. 285万円のヴェゼル 購入~売却決断までの経緯

お金が逃げていくイメージ

私が新車を買ったのは、2016年(平成28年)の8月。ホンダの正規ディーラー店で友人が働いていたので、良さげな車を探していた私は、友人から色々と情報を教えてもらいながら、285万円ほどでホンダのヴェゼルを購入しました。

1500CC、ガソリン車、ホンダセンシング…グレードとしては、至ってノーマルなものを選びました。ヴェゼルの本体価格だけで見るともう少し安いのですが、スタッドレスタイヤや純正のアルミホイールなどのパーツ類も一緒に買った事と、一括で支払える現金が手元に無かったことから、Hondaの残価設定型クレジット(通称・残クレ)を利用して組んだ自動車ローンによって、金利手数料なども支払い金額に加えられました。

5年ローン(年2回のボーナス払い)を組んで、月々の支払い額は、2万7700円。ボーナス時は、7万7700円の負担となりましたが、購入当時の私は独身だったこともあり、ローンを重いと感じることはありませんでした。

しかし、2017年秋に結婚したのを機に、自分ひとりで自由に使える一か月のお金が激減。家計全体で考えても、家賃、食費、水道光熱費、保険料など、どうしても払わないといけない項目が、独身時代より増えていますから、余裕がありません。

そこで家計の支出項目を見直した時に、ヴェゼルの自動車ローンの月々の返済が無ければ、もう少し家計にもゆとりが生まれるのになあ…と考えました。

2万7700円 × 10か月分、7万7700円 × 2カ月分
一年間の自動車ローンの支払い総額 = 431,000‬円 は、私とウチの家計にとっては、非常に大きな支払い負担となっていたのです。

ただ、もともと私は自動車にはこだわりが無く、通勤や生活に支障なく使えて、走ればOKというタイプ。過去に軽自動車に乗っていたこともあり、ヴェゼルを売却して軽自動車を中古で買おうと決断するのに、迷いは一切ありませんでした。

私がヴェゼルを売ろうと決めたのは、2018年10月下旬。新車で買った2016年8月から、2年2カ月が経っていました。

2. 現時点での一括清算した場合の残債額を知る

ホンダファイナンスから届いた一括清算金額の書面

自動車を売ると決めたら、最初にやるべきは、自分の車を「現時点で」一括清算した場合、残債がいくらになるのか? … その金額を知ることです。
私の場合、Hondaの残価設定型クレジット(通称・残クレ)という自動車ローンを組んだ会社は、株式会社ホンダファイナンスでした。
ホンダファイナンスに問い合わせたら、担当してくれた女性のスタッフさんが丁寧に教えてくれたので、後々のことも考え、書面も二部ほど自宅に郵送してもらうよう頼みました。

売却まで1か月ほど掛かると見込んで、2018年11月の支払いは通常どおりの口座引き落とし、それ以降のローンを一括返済した場合の残額が

178万7,392 円

となっています。

3. 自動車ローンが残っている車でも買い取ってくれる?

あなたの「枠」を広げるイメージ

ヴェゼルの売却に向けて色々と下調べを進めるうちに、残債がある自動車でも買い取ってもらえる事が分かりました。
私がヴェゼルを買ったホンダの正規ディーラー店は、中古車も扱っているお店だったので、まずは基準となる買取価格を知るために、査定をお願いしました。
購入時の担当だった友人はすでに退職していたため、他の営業マンに査定を依頼したところ、電話口で教えられた買取金額を聞いてビックリ!

「どんなに高くても、125万円ほどにしかなりません」

とのこと。。。

マイナス (A) 自動車を買い取ってもらえても、残債がのこって支払いを続けるパターン
±0    (B) 自動車を買い取ってもらえて、残債がゼロになるパターン
プラス  (C) 残債を超える金額で自動車を買い取ってもらえて、手元に資金が残るパターン

これでは、(A)のパターンとなり、売却後も53万7,392‬円( +金利分 )を支払わなければいけません。
残債178万7392円というのは、2018年12月以降の自動車ローンを一括で返済する場合の金額ですから、仮にホンダファイナンスに売却額の125万円を支払った場合、残金の返済に掛かる金利について、信販会社など(ここでは株式会社ホンダファイナンス)に再計算してもらう必要があります。

もちろん私は、(B)か(C)の売却を狙っています。
そこで次に考えたのが、

全国展開している大手の車の買取専門業者に、査定を依頼することです。

① ビッグモーター
② ガリバー
③ カーセブン

私がピックアップした買取業者の中でも一番、期待していたのがビッグモーターでした。というのも、ヴェゼルを買う前に乗っていた軽自動車を処分する時に、自動車ディーラーの友人から「売っても二束三文にしかならない」と言われていた車(8万キロ走ったスズキ・ラパン)を、23万円で買い取ってもらった実績が、ビッグモーターにあったからです。

ラパンを高値で売却した経験をふまえ、私が車を買い取ってもらう時に注意しているポイントは、大きく2つあります。

【 ポイント!】

(1) 査定~売却金額の振り込みまでを、シッカリこなしてくれる大手の有名買取専門業者を選ぶこと

(2) 複数の買取業者に査定を依頼し、相見積りをとること

 

です。

(1)… お金がキッチリ振り込まれるかどうか、「信用」という要素がどれだけ大切かは、話すまでもないでしょう。
(2)… 相見積りをとるのは、一社だけに査定~売却を依頼した場合、「足元を見られて、安値で買いたたかれる」可能性があるのを防ぐためです。

▼ 超便利! ビッグモーター、カーセブン、ガリバーなど大手買取業者に車の査定をまとめて頼めます

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4. 買取業者との駆け引き・交渉テクニック

交渉の流れを作るイメージ

これは、ラパンの売却時に車の買取業者さんから直に聞いた話ですが、実際に車の相見積りをとる時は、例えば3社なら3社。査定を依頼すると決めた業者さんを、同じ時間帯に自宅などに呼びます。
そうして、車の状態確認が終わったら「クジ」などを使い、それぞれの業者さんが買取りたい希望金額を書いた紙を、「いっせーのーで!」で、皆が分かるように公開する。
…この方法が、一番高値で車を売却したい時に、有効的な方法らしいです。

ただ、業者さんによっては、同じ時間帯にライバル会社と一緒に呼ばれることを嫌がる会社もあります。
「いっせーのーで!」方式だと、少しでも利益を出したい買取業者さんからすると、判断するための時間が圧倒的に短いからです。
ご参考までに、頭に入れておいてください。

私のヴェゼルの査定の場合は、時間帯を1時間ずつズラしながら、ビッグモーター、ガリバー、カーセブンの3業者さんに査定に来てもらいました。
その際、当日の査定時間を決める話し合いの中で、それぞれの買取業者さんに対して、伝えたポイントが3つあります。

【 ポイント!】

● 自動車ローンの残債を、ゼロにするのが自分の希望であること

● 当日中に、他の業者さんも査定に来てもらうこと

● 最終的に、一番高い買い取り額を付けてくれた業者さんに、ヴェゼルを売却すること

他の業者さんにも査定をお願いしている事を、隠す必要はありません。
買取業者さんもビジネスのためにやっているのですから、むしろ積極的にコチラ側から情報を伝え、ライバル会社同士で競い合って頂いて、より良い買い取り価格を出してもらうことが、相見積もりをとる一番の目的となります。
そして、自分の希望の買い取り価格も、忘れずに伝えるようにしましょう。

5. 査定の結果

【 午前9時 】 1番目 カーセブン
担当営業マン・査定経過:「正確な買取金額が直ぐに出ません。審査部門に電話をして確認する時間が必要です。ただ、ザックリした買取価格は160万円未満になりそうです」

【 午前10時 】 2番目 ガリバー
査定前・担当営業マン:「残債は無くしたいですよね? 頑張りましょう」
「( カーセブンが査定途中である事を耳にして ) この繁忙期に、買取金額が直ぐに出ないはずがないんです。すぐに査定額を出さないのは、他社の動きを見たいからです」
ガリバー査定結果:「お待たせしました。これ以上は出ないと思います。178万円の残債分をゼロにして買取ります。ですが、プラス分のお金は出せません

【 午前11時 】 3番目 ビッグモーター
査定前・担当営業マン:「ガリバーさんが、178万円の残債を全て買い取る査定を出されたのですか? ウチも出来る限りやります!」
ビッグモーター査定結果:「このヴェゼル、状態がとっても良いのでぜひ買い取らせて頂きたいのと、ウチはガリバーさんに絶対に負けたくなくて、本部にも買取金額の上限についてどこまで勝負できるか確認したのですが、170万円が精一杯です。ガリバーさんの査定額は、本当に破格だと思いますよ
私:「ありがとうございました。おそらくガリバーさんに決めると思います」

【 午前11時40分 】 電話で、カーセブンの営業マンに連絡。ガリバーの残債ゼロ買取を伝えたところ、同じ査定額は出せないとのお返事。電話口で、カーセブンさんにはお断りを伝える。
【 午前11時45分 】 電話で、ガリバーの営業マンに連絡。ヴェゼルの売却を、ガリバーさんに決めたと伝える。当日中に、ヴェゼルを納車。売却完了

上記のやりとりを見て頂けると分かりますが、A社の査定額や状況判断について、B社、C社にも情報を伝えることで、よどみない査定の流れを作っています。
私の場合は、値段をふっかけたりする事は性格上したくありませんので、ストレートな希望額と、お断りならお断り、頼むなら頼む…と、自分のハッキリした判断と態度を相手側に伝えることを意識しました。

オモシロイなあと思うのは、査定前に一番の期待をかけていたビッグモーターではなく、ガリバーが最高価格を提示してくれたことです。
カーセブンも決して悪いという訳ではなく、査定の順番が3社の中で一番「最初」というやりにくさがあったのではないでしょうか。

私のヴェゼルも購入当時から2年2カ月経っていましたが、キレイに乗り続けていた結果、外観の大きなキズや汚れもなく、とても良い状態であったことが、各買取業者さんから高評価して頂けた要因でした。

いずれにせよ、最終的にヴェゼルを売却したのは今回はたまたま、ガリバーでしたが、その時の買取業者の会社判断や車の状態によって、買取価格は上下すると思います。
もちろん、自動車ローンの残債が査定をお願いする時点で、いくら残っているのか…も買取業者の判断を分ける大きな要素になるでしょう。

6. まとめ。残債のある自動車を売却するポイント

ガリバーの売買契約書

6-1. 自動車の所有者の変更について

ヴェゼルの購入当初から、車の「使用者」は私ですが、「所有者」は、自動車ローンの債権を持っている(株)ホンダファイナンス でした。
ヴェゼルの売却先をガリバーに決めて、ガリバーと売買契約書を交わした後、ガリバーがホンダファイナンスへ、残債の一括返済額分・178万7392円を振込みます。そして車両名義人の登録変更を済ませた時点で、ヴェゼルの所有者は、ホンダファイナンスからガリバーへと移る仕組みです。

自動車の売却を検討しているあなたが、名義人変更など煩わしい作業について心配する必要はありません。
私の場合はあらかじめ、(株)ホンダファイナンスから郵送してもらっていた、2018年12月5日までに残債を一括清算した場合の、一括清算金額を記した書面を、査定時に買取り業者であるガリバーの営業マンに見せ、売却時に書面を渡すことで、私は面倒な作業をしなくても大丈夫でした。

仮に分からないことがあっても、プロの買取り業者さんにどんどん質問する

…これが、不安を解決する何よりの最善策です。

6-2. 残債を無くすなら、買取り業者を1社に任せないこと

現代社会において、本当に役立つ有効的な情報を自ら集めることは、仕事面でも生活面でも非常に大切です。「知っている」と「知らない」では、結果に大きな違いが生まれるからです。

もし、私が「相見積りをとる」ことの重要性を知らなかったら、ホンダの正規ディーラー店に言われた、最初のヴェゼルの買取り査定価格・125万円という金額を聞いて、「買取の相場価格ってそんなものなのか。仕方ないよなあ…」と、安値で売り払っていたと思います。
そして、残った53万円以上の残債についても、何の疑問も持たずに返済を続けていたでしょう。

皆さんも、1社から聞いた査定価格だけを信じることはしないで下さい。
本来なら、より高い価値を持っているあなたの車を、安く買い叩かれてしまう恐れがあるからです。

今回は、本当に役立つお得な節約術、自動車ローンの返済に関する情報をお伝えしてきました。
繰り返しますが、残債のある自動車を売却するために、何より重要なのは

「複数」の大手の買取業者に査定をお願いすること

です。ぜひ、下記の優良買取り業者さんを、愛車の査定にご活用ください。

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